Refinansowanie kredytu hipotecznego
Obniżenie rat kredytu hipotecznego
Skontaktuj się z nami i poznaj możliwości obniżenia raty twojego kredytu hipotecznego. Istnieje wiele narzędzi oraz możliwości obniżenia tego miesięcznego zobowiązania, a uzyskane oszczędności na całym okresie kredytowania mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych!.
Kalkulator refinansowania kredytu
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na wcześniejszej spłacie przenoszonego kredytu za pomocą zobowiązania zaciągniętego na ten cel w innym banku oferującym kredyty hipoteczne. Samo kredyt hipoteczny nadal istnieje, jest jednak udzielony przez inny bank. Nowa oferta banku powinna być korzystniejsza niż oferta którą obecnie posiadamy i przynieść realne oszczędności np. w związku z niższym oprocentowaniem, tańszym ubezpieczniem lub braku konieczności jego posiatania itp.
Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza zatem przeniesienie obecnego kredytu hipotecznego do innego banku który zaoferuje nam lepszą ofertę, a właściwie zastąpienie jednego zobowiązania w jednym banku na inne o tym samym charakterze – czyli również zabezpieczonym ustanowieniem hipoteki na nieruchomości jednak w innym banku. Uzyskanie nowego kredytu hipotecznego oznacza wciąż istnienie hipoteki jako zabezpieczenia spłaty zobowiązania, tylko na rzecz innego banku w którym uzyskamy lepszą ofertę.
Głównym celem refinansowania kredytu hipotecznego jest obniżenie kosztów zaciągniętego kredytu hipotecznego, zwłaszcza wtedy, kiedy aktualna umowa kredytowa była zawarta na niekorzystnych warunkach któreg wynikły np. z posiadanego nieskiego wkładu własnego.
Kiedy można refinansować kredyt hipoteczny w innym banku?
Dopuszczana jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie kredytowej właściwie w każdym momencie na zasadach zawartych w umowie kredytu hipotecznego. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest zatem możliwe w dowolnym czasie, należy jednak zwrócić uwagę czy operacja w danym momencie jest dla nas opłacalna.
W kalkulacji oszczędności wynikających z refinansowania kredytu trzeba wziąć wiele czynników. Data przejścia skorzystania z oferty innego banku powinna być tak wybrana, aby jak najbardziej ograniczyć koszty które mogą wyniknąć w wyniku refinansowania kredytu. Należy zwrócić szczególną uwagę na ewentualne opłaty, które może naliczyć nam bank w związku z szybszą spłatą przenoszonego kredytu hipotecznego.
Aby prawidłowo przeliczyć całkowite oszczędności najlepiej skorzystać z doświadczenia eksperta kredytowego który przeanalizuje obecną umowę kredytową i zaoferuje nowe oferty z innego banku.
Dodatkowo warto wystąpić do banku z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie, aby upewnić się że nic nie przeoczyliśmy. Bank jest zobowiązany ustawą od odpowiedzi na takie zapytanie w terminie 7 dni roboczych od dnia złożenia takiego wniosku.
Co jest ważne przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?
Najważniejszą rzeczą na którą powinniśmy zwrócić uwagę są koszty jakie musimy ponieść. Warto sięgnąć do umowy kredytowej i sprawdzić czy w związku z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego obecny kredytodawca nie naliczy dodatkowych opłat, co pozwoli nam zaoszczędzić od kilku do kilkanastu tysięcy złotych.
Zgodnie z przepisamy które obecnie obowiązują, przy kredycie hipotecznym z oprocentowaniem o zmiennym oprocentowaniu, w umowie kredytowej bank mógł zastrzec sobie rekompensatę z tytułu wcześniejszej spłąty zobowiazania w pierwszych trzech latach trwania umowy. Jeśli jest taka rekompensata, warto poczekać z refinansowaniem kredytu hipotecznego, jednak nie jest to rzecz przesądzająca o opłacalności przeniesienia kredytu gipotecznego do innego banku.
W przypadku gdy aktualna umowa kredytowa nie ogranicza zmiany banku, to rozwiązaniem jest znalezienie atrakcyjnej oferty dostępnej na rynku dla nowego kredytu. Podczas kalkulacji należ wziąć nie tylko oprocentowanie kredytu, ale również wysokość innych opłat:
- wysokości prowizji z tytułu podpisania nowej umowy kredytowej,
- kosztów związanych z ewentualnym ubezpieczeniem na życie oraz nieruchomości,
- kosztów dodatkowych produktów bankowych, które są wymagane w związku z zawarciem umowy (konta bankowego, karty kredytowej itp.),
- innych opłat i prowizji wynikających z umowy kredytowej
Refinansowanie kredytu hipotecznego jest związane ze zmianą wpisu wierzyciela w hipotece, co również generuje pewne koszty. Zazwyczaj wymagana jest nowa wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę. Oceniając opłacalność refinansowania kredytu do innego banku, warto więc wziąć pod uwagę również koszty okołokredytowe które należy ponieść w chwili refinansowania kredytu.
Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Refinansowanie kredytu hipotecznego musi przynieść realne oszczędności, w innym przypadku dokonanie takiej operacji nie ma sensu. Ocena potencjalnych korzyści zazwyczaj należy od indywidualnych preferencji kredytobiorcy.
Dokładne przeliczenie wszystkich kosztów pozwoli dokładnie przeliczyć opłacalność refinansowania twojej oferty kredytowej. Decydującym czynnikiem jednak zazwyczaj będzie wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego w ramach nowej oferty, zwróć jednak uwagę na wszystkie inne koszty które należy ponieść. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest szczególnie opłacalne dla kredytobiorców którzy zaciągali swoje zobowiązanie posiadając mniej niż 20% wkładu własnego, a tym samym nie mieli dostępu do najlepszych ofert na rynku.